今年5月以来,习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。其中,独立自主的国内大循环是新发展格局的主体,这要求以扩大内需为战略基点,作为我国消费金融“主力军”的银行信用卡业务也因此迎来了新的发展机遇。中国网财经力邀业内专家学者特别推出“推动信用卡业务可持续发展 助力构建‘双循环’发展新格局”栏目,探讨新发展格局下信用卡业务的发展前景及动能。

巴曙松

中国银行业协会首席经济学家

巴曙松教授为中国银行业协会首席经济学家、北京大学汇丰金融研究院执行院长、中国宏观经济学会副会长、商务部经贸政策咨询委员会委员、中国银行保险监督管理委员会中国银行业实施巴塞尔新资本协议专家指导委员会委员、中国证监会并购重组专家咨询委员会委员等。

地下赌场收入登入:信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力

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信用卡拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、申请准入门槛,地下赌场收入登入:将为小微企业主提供低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具,缓解小微企业短期资金周转压力,从而促进实体经济的内循环。

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基于对国际经济金融格局变化的总体判断,“十四五”规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点。从经济运行的供给与需求两个角度看,经济内外双循环高效率健康运行的关键在于打通供需链,在供给侧要深化供给侧结构性改革,在需求侧就要充分发挥中国超大规模市场优势和内需潜力。


一、消费内需是当前外部需求减弱背景下推动中国经济发展的内生动力


在当前全球经济运行格局大变革的背景下理解“双循环”,首先是要把握扩大内需这个战略基点。投资、外贸和消费是拉动国民经济增长的三驾马车。一方面,外贸与外部需求息息相关,虽然在欧美疫情期间部分订单转移到疫情迅速得到控制的中国,但从总体趋势看,全球总需求总体上处于历史的低点,局部出现的逆全球化趋势导致外部需求的不确定因素明显增加。另一方面,投资和消费则刺激国内需求,在控制杠杆率过快提升、防止经济过分依赖大规模投资的政策基调下,消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。2019年,全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%,连续六年成为中国经济增长第一驱动力。


二、信用卡消费刺激内需增长的重要路径


目前,消费金融市场参与者主要包括银行类、持牌类、及电商类三股力量。其中,在目前的市场格局中,商业银行的信用卡消费在消费金融市场中占据主导地位。


(一)中国信用卡拉动消费内需的潜力空间巨大


从国内信用卡产业发展态势来看,在有效控制风险的前提下,信用卡消费是扩大消费内需的重要路径。从2008年末到2020年一季度,国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.49亿张;信用卡授信总额从0.98万亿到17.57万亿,增加了16.9倍;信用卡贷款交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元;人均持卡量从0.33张上升至0.70张;活卡率从66.7%上升至73.2%。特别是2014年以来,信用卡交易额与GDP的比值由30.61%上升至2018年的41.55%。这表明,信用卡在扩大消费内需、拉动国民经济增长扮演者日益重要的角色。


从国内外信用卡产业发展对比来看,中国信用卡消费潜力有待进一步释放。一是从信用卡总量来看,央行数据显示,截至2019年,中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.7%。而截至2018年末,美国信用卡发卡量为11.03亿张,高于中国同期的6.86亿张。二是从人均信用卡持卡量来看,截至2019年末,中国信用卡人均持有量为0.53张,而2018年末美国人均3.37张,韩国、日本、加拿大和中国香港人均2张以上。中国人均信用卡持卡量仅为美国的七分之一,未来提升前景广阔。三是从信贷余额来看,2019年底,中国信用卡应偿信贷余额7.59万亿元,在总贷款中占比4.96%;同期美国信用卡应偿信贷余额9270亿元,在总贷款中占比6.55%。总体而言,不论是发卡量、人均持卡量,还是信用卡信贷余额,中国与发达国家差距较大,未来信用卡消费对扩大内需的潜力空间仍然巨大。


(二)信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力之一


一是信用卡是刺激消费内需的“稳定器”。信用卡支付结算的功能提升消费者支付便利化水平,降低现金消费的流通成本。而且,信用卡先垫付、后付款的消费模式,改变国民消费习惯,在控制风险的前提下,引导国民适度提前消费,释放消费潜力,扩大消费内需规模,保障内循环运行通畅。


二是信用卡是促进消费升级的“加速器”。信用卡能够考虑消费者的个性化差异,配属特色权益和增值服务,为消费者提供个性化服务。尤其是进入数字支付时代,银行可以依托大云智移技术,创新消费场景,对消费者进行精准画像,针对不同消费习惯和消费特点推出针对性的产品,从而加速消费升级提质。


三是信用卡是扩大小额信贷的“缓冲器”。信用卡作为小额无抵押信贷工具,实际发挥着金融信贷产品功能。在双循环新发展格局下,金融更需要服务实体经济发展。但是,面对疫情时代的市场不确定性,中小微企业主普遍面临融资难、融资贵问题。而信用卡拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、申请准入门槛,将为小微企业主提供低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具,缓解小微企业短期资金周转压力,从而促进实体经济的内循环。


三、积极发挥信用卡消费对双循环的促进作用


(一)推广数字信用卡消费,驱动经济内循环。面对数字支付时代浪潮,应鼓励银行等金融机构加快金融科技创新,运用大云智移技术,精准定位消费者的使用习惯和需求,开发个性化产品服务。同时,大力推广虚拟卡、数字信用卡,持续培养年轻人群的信用消费习惯,刺激消费内需增长。


(二)扩大信用卡信贷规模,畅通国内大循环。在经济政策更为关注扩大内需的背景下,要在控制风险的前提下,充分发挥信用卡刺激消费作用,借助商业银行的智能化转型,构建智能风控体系,建立银行业征信共享共建机制,提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更高的短期信贷产品,为实体经济特别是小微企业发展提供金融活力,实现金融与实体经济的良性互动,畅通国内大循环体系。


(三)开拓国际信用卡市场,联通经济双循环。以国内大循环为主体,绝不是关起门来封闭运行,而是通过发挥内需潜力,使国内市场和国际市场更好联通。在人民币国际化程度不断提升的大背景下,银行应积极开拓国际信用卡市场,推动境外发卡用卡,充分发挥信用卡的支付结算功能,助力提升人民币在国际结算的地位,形成国内“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式。


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